央行重磅发布!金融消费者权益保护实施办法出台

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央行网站9月18日发布《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》,《办法》自2020年11月1日起施行。

《办法》共七章,六十八条。第一章总则,主要对立法依据、适用范围及基本原则进行了规定。第二章金融机构行为规范,主要从银行、支付机构金融消费者权益保护顶层设计、全流程管控、信息披露和金融营销宣传等方面进行规范。第三章消费者金融信息保护,从消费者金融信息安全权角度,进一步强化了信息知情权和信息自主选择权。第四章金融消费争议解决,对争议解决的程序性规定以及非诉第三方解决机制进行了细化和完善。第五章监督与管理机制,根据人民银行新“三定”方案,就制度制定、协调机制、监管执法合作等进行明确。第六章法律责任,规定了银行、支付机构责任、高管责任以及人民银行工作人员责任。第七章附则,明确了参照适用的机构类型、解释权、生效和废止等内容。

全球的智能手机销量则更加不乐观,根据数据调研机构Gartner给出的数据,2020年第一季度全球智能手机整体销量下降20%。而且绝大多数手机厂商都难逃销量下滑的命运,其中苹果下降8.2%、三星下降22.7%,华为下降27.3%,OPPO下降19.1%。

根据CINNO Research的数据显示,2020年上半年中国市场智能手机销量约1.4亿部,同比大幅下降24.7%,其中第二季度销量约9,400万部,同比则下降7%。预估2020年中国智能机年度销量将达成2019年的八成以上,约3.3-3.4亿部。

实际上,早在2017年,以2Q17苹果的财报收入来看,其中服务收入已达70.4亿美元,占苹果全部收入的10%左右,而当时腾讯单季的营收为63.6亿美元,也就是说,苹果仅靠App Store、Apple Music、iCloud等业务上的收入,就超过了当时的腾讯。时间来到4Q19,在非iPhone类的营收之中,苹果服务业务的收入占比已达40%。当下,苹果的服务业务数量也相较2017年有了大量增加,例如Apple TV+、Apple Arcade、Apple News+。

为加快建立完善有利于保护金融消费者权益的机制,保护金融消费者长远和根本利益,人民银行发布《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》(中国人民银行令〔2020〕第5号,以下简称《办法》),并由有关部门负责人就相关问题回答了记者提问。

民航局航空安全办公室副主任吴世杰说:“上半年,全行业共完成货邮运输量299.7万吨,为去年同期的85.2%。”

三、《办法》主要解决了哪些问题?

据了解,除了今年教师节,每位老师可以获得一头黑猪崽以外,往年教师节,有道精品课曾邀请米其林三星主厨前来为老师们做菜,还曾经为老师们包下新京报、南方都市报、钱江晚报等多家报纸的整个版面,为老师们庆祝节日。

也正是在这个新冠疫情蔓延的春夏,当院线电影开始转移至线上,苹果Apple TV+也携汤姆・汉克斯的《灰猎犬号》为消费者提供了在线观影服务,前提则是需要购买了Apple TV+会员,或是购买过苹果新款硬件产品(购买产品赠送一年Apple TV+会员)。

(封面图来自:摄图网)

四、《办法》主要从哪些方面对金融消费者合法权益进行保护?

为贯彻党的十九大和十九届二中、三中、四中全会精神,进一步落实习近平总书记在中共中央政治局第十三次集体学习时的重要指示,根据党中央、国务院《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》中提出“要建立健全金融消费者保护基本制度”的决策部署,加快建立完善有利于保护金融消费者权益的金融监管体系,保护金融消费者长远和根本利益,中国人民银行金融消费权益保护局在《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》(银发〔2016〕314号文印发)的基础上,结合新需求、新情况、新问题和人民银行新“三定”方案,修订、增补相关条款后,将《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》升格为部门规章,以人民银行令形式发布实施。

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下一步,人民银行将持续做好《办法》的落地实施工作,进一步规范银行、支付机构提供金融产品和服务的行为,切实保护金融消费者合法权益。银行、支付机构应当严格落实《办法》各项要求,切实承担起保护金融消费者合法权益的主体责任,确保经营行为依法合规。

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三是原有规定的适应性问题。原规范性文件实施三年多以来,金融消费领域出现了许多新情况、新问题,党中央、国务院对于金融消费者权益保护也提出了新的要求,因此,需要在原有规范性文件基础上出台部门规章,及时调整监管手段和策略。

Strategy Analytics研究数据表明,苹果AirPods在2019年更是占据了全球真无线耳机市场71%的营收,销量预计在6000万部,市场占有率超过50%,而排名全球第二和第三的三星、小米,各自的占比不足10%。另有统计机构的数据估计,苹果2019年可穿戴设备的营收可达200亿美元。

同时,三星还拉上了微软来增强生态协同能力,而微软具备了全新功能的《Your Phone》应用也暂不能支持所有的Android手机,仅仅支持部分三星机型。该应用可以让用户直接在PC端打开任意的移动应用程序,应用可在PC端以独立窗口运行。让三星手机与Windows系统间形成更加无缝的协同体验。恰好,三星也同时拥有搭载Windows系统的PC产品线。

2018年,有道提出“All in K12”战略后,有道精品课设计了一套专门的运营体系,用以打造“明星IP”。2020年,有道精品课对应届毕业生,提出了一套为期6个月的、从零开始的成熟讲师培养体制。

“这个礼物其实是丁磊为老师特别挑选的,既实际又代表网易的匠心精神。实际点的原因,是希望老师们能吃得好、吃得健康。”罗媛表示,网课老师在学生眼里是光鲜亮丽的“明星”,但只有他们为了屏幕上精彩的45分钟,网课老师背后磨课时,要在背后付出无数个日日夜夜去磨课、教研,而这正是网易一以贯之的匠心精神。

近期,更是有消息称,苹果计划最早于今年 10 月推出Apple One订阅捆绑包,可以以较低的价格一次性订阅Apple Music、Apple TV+、Apple Arcade、Apple News+、iCloud等服务。显然,苹果公司认为未来在生态领域的商业价值仍有巨大潜力可挖,当乔布斯在2009年发布iCloud时,将其描述为所以苹果设备的核心,也许也寓言了苹果未来的核心――生态服务。

即便是送猪仪式上,有道精品课的老师们依然谈起了教学经验分享。高中物理学科带头人李楠老师建议,新教师要不断自学,多与教研团队、学生沟通,整合升华自己的教学方法,老教师要勤反思,不断迭代自己的教学体系;初中语文掌门人包君成老师则分享了自己的教学方法,“微板块”式的语文拆分教学,让孩子像看电视连续剧一样,精准找到知识板块,并勉励在场老师不断跨领域学习,做一个热爱学习的老师。

2017年,有道精品课宣布有23位名师,年薪过百万。2020年8月,这一数据变成年薪过百万的名师占总体名师数量的45%,同时公开招聘应届生做网课主讲老师,保底年薪50万。

截至目前,已有25家国内航空公司参与到外贸外资企业和国际航空运力供需对接的工作机制中。靳军号介绍:“在今年6月份,我国与45个国家的105个境外航点,保持着定期的货运航班飞行。按照航班计划,中外航空公司平均每周执行定期的货运航班是2390班,比2月中旬增加了203.3%。”

2万亿的苹果与强调协同的三星

除了硬件外,苹果的服务收入占比更是不可小视,仅从目前Epic与苹果的纠纷中就能发现,应用商店中30%的收入分成,就已经让不少人觉得十分眼馋。对于消费者而言,为了让照片能够在多台设备中浏览,升级iCloud的存储空间,也是很多人每月固定的消费项。

可这些生态优势却需要用户进一步的消费来获得,同时也让用户与平台间的黏性越来越强,可谓消费的越多越忠诚。

二是人民银行履职依据的问题。原规范性文件效力层级较低,结合新“三定”方案提升《办法》的法律效力层级将更有利于人民银行金融消费者权益保护工作的开展。

而在线上举行的WWDC20,苹果更是宣布在macOS平台要用自研芯片逐步替换现有的英特尔芯片,届时iPhone、iPad、Mac实现共用一种芯片平台,配合更加移动化的macOS系统,苹果多设备间的协同优势更加突显。

“很新奇”、“完全没想到”,有的老师调侃,“为啥送我黑猪崽,养大了要还回去吗?”……现场老师看到黑猪崽时反应不一,还有部分老师感叹:“果然是猪厂的礼物!”

四是合理提升违法违规成本的问题。原规范性文件没有配置相应罚则,对侵害金融消费者合法权益的违法违规行为震慑力有限。《办法》专章设置了法律责任,解决了金融消费者权益保护领域违法违规成本较低的问题。

硬件产品上,苹果手表、AirPods销量的持续上涨就是例证,Counterpoint Research数据显示,2020年上半年Apple Watch在全球的出货量增长了22%,新款的Apple Watch S5需求强劲,助力苹果早营收方面占据了半数以上的市场份额。

然而,正是在作为业绩主力军的iPhone销量持续疲软的状态下,苹果的市值在上周超越2万亿美元,成为首家达到这一规模的公司。证券分析人士认为,苹果股价的上涨代表了投资者对苹果业务重点的转移越来越有信心,苹果正在减少对iPhone的业绩依赖,苹果产品背后的生态价值正在愈发凸显,包括了视频、音乐和游戏。

另一面,三星的新款真无线耳机Galaxy Buds Live,也成为了目前Android阵营中的标杆产品,上一代的Galaxy Buds+已经做到了音质与使用体验间的完美平衡,采用AKG音频技术的同时,也拥有较低的延迟。新款Galaxy Buds Live更是加入了主动降噪功能,是目前最能媲美苹果AirPods Pro的产品。

二、制定《办法》的目的是什么?

手机厂商们在向用户营销手机时,更像是在说:看吧,这是我们今年的新款手机,它拥有其他家都有的顶级硬件配置,同时它还有其它家不能给你的这么多生态优势。

薪资下重金,名师培养渐成体系,有道开始IP化运营打造教学明星。

一、《办法》出台的背景是什么?

一是坚持金融监管问题导向的客观需要,把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置,发挥好金融消费者权益保护工作金融领域“减震器”和“舒压阀”的基础性作用。二是保护金融消费者长远和根本利益的现实需要,提升保护金融消费者权益专门文件的法律效力位阶,进一步规范银行、支付机构的经营行为。三是完善人民银行金融消费者权益保护法律体系的履职需要,更好地履行新“三定”方案赋予的职责。四是打击侵犯金融消费者合法权益的违法违规行为、合理提升违法违规成本的迫切需要,解决金融领域违法违规成本过低的问题。五是更好回应基层呼声和社会关切的实际需要,对“两会”全国人大代表、政协委员及金融消费者、金融机构、人民银行分支机构等提出要加快金融消费者权益保护立法进程的期望作出回应。

《办法》坚持问题导向,对实践中反映强烈的问题,尤其是与金融消费者息息相关的八项权利进行了重点突出、有的放矢的规范。例如,规章新增了受尊重权的内容;为适应金融市场发展,在公平交易权与自主选择权方面提出更为明确的要求;吸收了“一行两会一局”联合发布的《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》的相关内容,对营销宣传进行了针对性规范;在延续原有的金融信息保护专章的基础上,以实现保护金融消费者信息安全权为目的,从信息收集、披露和告知、使用、管理、存储与保密等方面进行了优化。

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一是细化、落实上位法要求的问题。金融消费者权益保护机制与一般消费领域的消费者权益保护机制存在差异,《中华人民共和国消费者权益保护法》中的相关内容在金融领域应当进行更为细致的规定。

有道精品课的教师节献礼,因其趣味性,向来受关注。今年的黑猪崽更是被网友笑侃果然是猪厂的礼物,被评最“宠”老师。

2020年4月,有道精品课高调官宣“冠军名师”郎平做代言人,凸显“名师化”这一品牌策略,为一众名师站台背书。

无独有偶,三星的新品发布会也开始更加生态化,刚刚发布的Galaxy Note20系列重点强调了三星手机、手表、平板、电脑间的协同关系,新的支持无线模式的Dex功能,更是让三星手机与电视间有了新的交互方式。

细观历代iPhone的销量数就能发现,苹果iPhone似乎已经过了自己的巅峰期,另一方面也表明消费市场对于智能手机的需求其实也已经过了是个厂商就想搞机来分一杯羹的年代。在历代iPhone机型中,销量最大的iPhone 6及iPhone 6s系列,合计卖出3.5亿台。第二名及第三名的机型也是iPhone 8系列、iPhone 7系列,2019年推出的iPhone 11Pro系列只能排到所有型号机型的倒数第二位,时长占据目前智能手机销量榜单的iPhone 11也仅占到倒数第四位,销量仅为4000万台,相距多年前的型号差距甚远。

有道精品课最宝贵的财富是老师。自2016年推出“同道计划”、与顶尖名师团队合作开始,有道精品课可谓是对名师们“极尽宠爱”。

苹果手表与AirPods的成功更是展现在苹果2020财年第一季财报中,当季以AirPods、Apple Watch为首的可穿戴式设备、智慧家居等配件产品类别,营收为100亿美元,同比成长高达37%,一举超越Mac的71.6亿美元营收,成为苹果营收第三的业务类别。

中国人民银行有关部门负责人就《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》答记者问

民航企业亏损也逐月减少,民航局运输司副司长靳军号介绍:“6月份亏损额度是76.2亿元,相对2月份减亏了170亿元,相对5月份减亏了38亿元。”

送猪现场谈教学,这画面有点不敢想,但高中数学老师郭化楠一语点破:“我们老师、同事之间讨论的话题不是薪水,大家在讨论的永远都是教学,一直都是在琢磨怎么帮助学生提高成绩。”

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“味央的黑猪也是如此,大部分人只知道它吃起来美味又放心,但少有人知道这背后要经历300天的慢养和定制化饲喂。”罗媛补充说。